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  • 現金貸暴利 推廣員月入數萬戴勞力士手表

    發布時間:2017-11-10 08:59:58
    編輯:
    來源:新京報
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    由趣店上市引發的現金貸風波持續發酵。11月9日,記者從多位知情人士處獲悉,目前已有部分地區的金融監管部門開始針對現金貸進行摸底自查,監管細則也在研究之中。

    “暴利”似乎成了現金貸頭部平臺的一道標簽,也成為令多家公司“著迷”的最大因素。截至2017年9月20日,共有17家涉足消費金融領域的公司公布了2017年上半年經營業績。在剔除虧損及數據不全的樣本平臺后,7家經營現金貸業務的公司中,有5家凈利潤率超過了20%。

    據新京報記者統計,半年之內,有超過十家上市公司發起或成立互聯網小貸公司。包括網易等互聯網巨頭在內均涉足了現金貸業務。

    對借貸者而言,現金貸則是另一種令他們“著迷”的存在。一方面,小額、無擔保使得他們能迅速獲得自己想要的貸款。另一方面,砍頭息、高利率的存在則令許多人感到無奈又無法擺脫。

    圍繞現金貸的思考也在展開,伴隨現金貸的火熱及輿論呼聲,已有部分地方的相關監管部門開始采取行動。11月8日,有媒體報道稱,多地監管部門已下發文件,要求對相關業務進行檢查。昨日,一位接近監管部門的知情人士告訴記者,政策的落腳點,可能落在助貸機構以及助貸機構與金融機構的合作模式上。

    【案例】 現金貸推廣員,“月入三萬很正常”

    見到現金貸商務經理李鳴(化名)時,一年前還在貼小廣告的他,如今手腕上已經戴上了“勞力士水鬼”的手表。

    李鳴是一家成立一年的現金貸機構的“商務經理”,主要負責渠道,引流,他工作的主要任務就是獲客,吸引更多的客戶前來貸款。

    網吧、火車站、汽車站、學校是李鳴初期的主要“工作地點”,在公共廁所,小飯店的衛生間,都曾留下李鳴貼出的小廣告,他說,這樣“效果比較好”。 目前,李鳴的機構已經和廣告公司合作,投放“衛生間廣告”。李鳴向記者展示了一張京某貸的衛生間廣告,位于北京市西城區一家連鎖快餐的衛生間。

    除了“衛生間廣告”,另一種方法是線上論壇。

    李鳴在各類信用卡、網絡小貸論壇注冊了數十個賬戶,添加了上百個QQ群,并通過機器人程序在QQ群里滾動播放現金貸的廣告。一年前,李鳴還常用“借錢”這樣的字眼,增加搜索的曝光率;如今,他更愿意用“還貸”這樣的字眼,“只需身份證”、“秒批”成為他常用的“宣傳語”。

    在一個“幫還信用卡”的論壇帖子上,一個使用美女頭像的用戶發帖稱,“幫助還信用卡欠款”,隨文附上了一張12萬額度的借款截圖。帖子下方,排列著十幾條用戶留言,并提供了自己的QQ號、郵箱,希望發帖人能夠聯系,這些人成為了李鳴的“潛在客戶”。

    維護客戶也是李鳴的日常工作之一。

    對于能夠按期還錢的用戶,他會定期打電話,告知用戶能夠增加借款額度,刺激用戶繼續借貸。還不上錢的用戶,其實對錢的需求也最強烈,遇到這種情況,李鳴會將用戶的信息透露給同行,同行手中的“復貸”用戶也會共享給他。

    不過,壞賬風險也成為中小現金貸機構不得不面對的現實,而“高息”成為了對策之一。李鳴認為,中小現金貸機構,主要是通過“高息”,以及比如100%到300%的逾期費率,會強行綁定通訊錄來提高催收效果,覆蓋壞賬風險。

    “去年很多現金貸公司按人頭來獎勵線下推廣,一般完成一單5000元的借貸,業務員會得到150元的回報,做得好的業務員,月入三萬很正常。”對于此前媒體報道“區域負責人”能夠拿到貸款1%到5%返點的事情,李鳴認為基本屬實。

    新京報記者在獵聘網檢索招聘信息顯示,5年工作經驗,具備組建現金貸團隊的管理人才,有私營企業已經給到了80萬到110萬的年薪。

    【暴利】 上半年七成公司凈利率破20%

    李鳴只是現金貸淘金大潮中的縮影之一。

    市場的火熱促使各路資本入場現金貸,而借助線上的流量紅利,諸如趣店等一類的大型機構成為了現金貸市場的主流。

    “最近這大半年的時間發展非???,盈利驚人。”談及現金貸,接觸過多家平臺的業內人士劉毅(化名)感慨道。

    劉毅口中的“盈利驚人”并非夸張。近期陷入風波的趣店,即因現金貸業務而起。2015年,趣店仍處于虧損狀態,而2016年全年取得凈利潤5.77億元,2017年前6個月實現凈利潤9.7億元。

    相較趣店,上市公司二三四五則更為典型。

    二三四五是一家曾以網址導航起家、靠現金貸變現的公司。據其公布的財務數據顯示,2017年前三季度取得營業收入19.65億元,凈利潤為7.12億元,分別較同期增長了57.02%和94.38%。對于業績指標的雙增長,二三四五披露稱,“主要系報告期內互聯網消費金融業務快速增長所致”。

    “2345貸款王”APP即是二三四五“互聯網消費金融業務”的核心產品。該APP提供面向個人用戶的500-5000元小額現金貸款,資金來自中銀消費金融等持牌金融機構。二三四五在2017年三季報中預計,2017年全年的凈利潤將達到9.5億元-11.4億元。

    諸如二三四五“發展快、盈利驚人”的公司并非個案,據網貸之家研究中心公布的數據,截至2017年9月20日,共有17家涉足消費金融領域的公司公布2017年上半年經營業績。在剔除虧損及數據不全的樣本平臺后,7家經營現金貸業務的公司中,有5家凈利潤率超過了20%。

    20%的凈利潤率是怎樣的概念?一家網貸平臺的創始人將其與P2P平臺進行了對比:“如果只考慮利差,扣除風險,實際上網貸平臺的凈利潤率只有百分之幾。”

    “現金貸挺掙錢的,比傳統本地化的信貸更好做,比如年輕點的人,不需要抵押。雖然每一筆金額很少,但累計下來挺多的,業務量特別特別大。”一位從事現金貸相關業務的人士說。

    另一位從事網絡小額信貸的平臺負責人看來,現金貸業務近兩年呈現井噴之勢,主要是供需關系導致的。“傳統的信貸存在失衡,客群比較窄,很多擁有借貸需求的個人得不到借貸服務。”

    對于現金貸的商業模式,陸金所控股首席風險執行官楊峻有著不同看法:“現金貸這一商業模式是成立的,市場需求也有,商業模式也成立,但是在具體的運營當中還是更多用了提高收入這個邏輯。我開玩笑說,做普惠金融不能把自己搞成暴利的機構,自己賺那么多錢怎么還說是普惠金融。”

    【利息】借款500元實際到賬440元

    “發薪貸14天期,借款500元,實際到賬440元。”在21CN聚投訴平臺上,借款者周先生指責網絡借貸平臺“發薪貸”收取“砍頭息”。

    周先生口中的“砍頭息”,是現金貸一個備受爭議的現象:在出借時,借貸方率先扣掉一部分綜合手續費,但還款時則按借出的原金額計算。

    據發薪貸APP的費用說明顯示,“工薪貸”、“白領貸”的借款利息均按借款金額的0.03%/天收取,此外還有服務費和平臺運營費,但這兩項視借款記錄情況而定。

    這樣的現象在其他平臺同樣存在。以極速現金俠為例,其借款14天的綜合手續費為15%。

    按照極速現金俠APP客服的介紹,借款手續費=借款利息+額度審核費+征信查詢費+貸后管理費+介紹費,借款手續費會在借款時扣除,例如申請7天1000元的借款,手續費為98元,實際到賬902元。

    現金卡是另一款以個人借貸、消費金融為主營業務的產品,隸屬于上海融篤資產管理有限公司。記者查閱現金卡官網和APP,現金卡提供額度為1000-3000元的信用借款,綜合服務費為借款本金的10%,會在借款時一次性扣除。

    雖然“砍頭息”在平臺上并不罕見,但其法律依據卻顯單薄。

    中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東表示,根據我國《合同法》第二百條明確規定:“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”

    “砍頭息的問題,之前便有跡象表明是監管方面關注的對象”。一位互聯網金融領域的人士告知新京報記者。

    山東某地方金融辦5月份發布的《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓的通知》中提及,根據當前市場“現金貸”業務活動經營模式,重點關注以下特征平臺,其中就包括“實際放款金額與借款合同金額不符”的情況。

    該通知稱,部分平臺在給借款人放貸時,存在從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等的問題,造成借款人實際收到的借款金額與借款合同約定金額不符,變相提高借款人借款利率。

    “利率確實有很多種說法,我自己的觀點是,對于小額的放款來說,中間有一部分手續費是沒法跟著金額的縮小同比例壓縮的。比如征信的成本加起來需要50塊,借5萬塊的時候是千分之一,500塊的時候是百分之一。如果周期短、金額小的話,換成利率就非常高了。”漢能投資集團董事總經理賈裕泉表示,不能將手續費完全折算成利息,但國家可對手續費、利率制定相應限額標準。“手續費剔除出后,剩下的利率應該納入利率監管范圍,設置合理上線,不能超過這個上線。”

    【資本】 網易等門戶網站涉水現金貸

    “暴利”似乎成了現金貸頭部平臺的一道標簽,也吸引了資本的眼球。

    不少上市公司及門戶網站看到自身擁有流量優勢,瞄上了針對個人的互聯網小額貸款業務,以探索現金貸的變現途徑,自身布局或為借貸機構引流。新京報記者統計發現,包括騰訊、網易等多家門戶網站都已涉水消費金融。

    一位業內人士向新京報記者表示,目前很多做現金貸的平臺都是創業公司,很多沒有牌照的公司都選擇助貸模式,資金方如消費金融公司會有牌照。而在可能會要求持牌的氛圍下,申請互聯網小貸牌照算是提前布局,以后可以做供應鏈金融或者消費金融、現金貸。

    “網易小貸”為網易旗下專屬小貸產品。記者點開該產品官網,出現“無抵押,無擔保,純信用貸款,手續費最低可至0.73%”等字樣。據其介紹,網易小貸可提供3000-50000元貸款額度,分1-24期不等。

    網易小貸只是各家門戶網站在消費金融的布局縮影。除網易外,騰訊等門戶網站在消費金融亦有布局。“微粒貸”是騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環消費貸款產品,可提供500元至30萬的個人貸款額度。

    在一些現金貸交流群,提供流量入口的乙方成為“搶手貨”,包括微信平臺、APP,特別是貸款超市。“從乙方平臺進入我們甲方鏈接并注冊成功的用戶結算,同時也要看轉換率,就是注冊的用戶有多少比例借到款了”。上述業務人員稱,不同的貸款超市效果也不一樣,成功的數量一天從幾十到幾千都有,如果不是專業做貸款超市的流量平臺,會要求測試幾天。

    “我們就是給個H5的推廣鏈接,然后平臺幫忙推廣,一般CPA結算。”上述人士稱。

    除互聯網企業及具有流量優勢的網站、移動應用APP,上市公司也將目光投向了現金貸。記者粗略統計,近半年來,有超過10家上市公司發起或者獲批成立互聯網小貸公司。

    10月26日,康旗股份發布公告,全資子公司擬與兩家當地企業投資設立網絡小額貸款公司,經營范圍包括通過網絡平臺開展線上小額貸款業務。

    經營網吧平臺、游戲運行的盛天網絡也在9月12日宣布,為滿足產業鏈上下游網吧業主、硬件供應商、個人消費者融資需求,擬在武漢市設立全資的互聯網小額貸款有限責任公司,注冊資本5億元。

    【監管】 部分省份金融辦發文摸底現金貸

    暴利、資本涌入、高額利息的輿論沖擊下,“監管現金貸”一直呼聲不斷。

    11月9日,重慶市金融辦相關負責人向新京報記者表示,該部門下發了通知要求小額貸款公司自查現金貸業務,“但僅僅是我們想了解一下現在市面上的情況。”

    重慶一位金融機構的內部人士向記者證實收到上述文件,文件所要求排查的內容包括但不限于現金貸業務名稱、額度、期限、利率、放貸對象、獲客方式、有無場景、貸款用途、資金來源、收貸方式等。

    記者從多位知情人士處獲悉,目前針對現金貸的摸底自查主要是地方金融辦(局)在主導。

    一位地方銀監局的人士稱,該地銀監局對現金貸無特別動作,“因為我們對持牌機構的管控一直比較嚴。”另一地方銀監局的相關人士表示,歸誰管還沒最終的定論所以銀監系統還沒行動。

    11月9日,一位接近監管部門的知情人士告訴記者,目前對于現金貸的監管細則正在研究之中。針對現金貸的監管政策,是監管方把一些問題理清之后發布的系統化、可執行的政策方案。政策的落腳點,可能落在助貸機構以及助貸機構與金融機構的合作模式上。

    關于借款年化利率36%的要求,該知情人士介紹,現有的法律框架對現金貸業務的年化利率是有明確規定的,36%是紅線,絕對不超過。如果一些平臺年化36%之外還有什么服務費之類的,這本身就違反現有法規,也是不能通過監管驗收。

    在這位知情人士看來,現金貸行業本身不是P2P,而是助貸機構。而助貸機構本身并未在現有法律監管架構體系下。只是向銀行或小額貸款公司推薦客戶,收取服務費,這是助貸機構的(商業)模式。

    由于現金貸資金來源相對復雜,以趣店為例,招股書披露趣店的資金來源主要包括網絡小貸公司自有資金,銀行、消費金融公司、信托公司等機構資金,以及轉讓信貸資產給P2P平臺所獲融資。截至2017年6月30日趣店的交易金額為382.065億元,其中55.4%由機構資助。

    助貸機構收取服務費,其它機構出資人收取利息。幾部分相加,便有可能超過36%利率紅線。在這位知情人士眼中,這是目前一個法律上的模糊點。助貸機構不應該拿息差收入,只應該拿服務費。

    今年九月份,央行行長助理劉國強表示,凡是搞金融都要持牌經營,都要納入監管,都要立足于服務實體經濟。

    關鍵詞: 勞力士 數萬 推廣員

       原標題:現金貸暴利 推廣員月入數萬戴勞力士手表

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